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开远这个拥有17万左右人口的小城市，是云南省重要的化工、能源、建材基地，丰富的煤炭资源和水资源不仅是这里工业发展的原动力，也是开远市经济起步与腾飞的风火轮。可能正是因为经济发展快的缘故，本报记者在采访时就感受到当地人对于资本市场投资热情很高。

“开远人的投资理财观念比较超前。上世纪90年代初期，云南红河光明股份有限公司上市，这里的人就出现了排队认购股权的现象，股权证认购从1：1炒到1：40的高价。”开远市一国有银行AFP理财师介绍，开远人的投资很灵活，当地银行业不仅基金、银行理财产品好卖，就是保险产品一年的销量也十分不错；对于一些大件投资品，例如房产，当他们发现本地市场不行的时候，他们就会马上转向外地市场，绝不会死守在一个地方。一个投资品上，灵活的投资理念不仅让当地人赚到了钱，更让这座城市充满了年轻敢闯的“性格”。

人太多 被迫开办低柜理财业务

记者一行来到开远市东风路，当地的金融机构几乎都集中在这条街上，银行、保险公司数量很多，距离也不远。记者走进工行在开远市东风路的营业网点，便看见大厅里很多市民在办理业务。进门右侧便是低柜区，有专职人员在这里指导客户填写业务信息，使得整个大厅里显得忙而不乱。二楼是VIP贵宾区，落落大方的接待中心，有专业理财师正在给客户讲解理财知识与营销理财产品。

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据工商银行开远支行AFP理财师普金华介绍，在06年、07年资本市场火热的时期，开远资本市场非常火爆，单基金的销售量仅工行的6个网点就销售了2个多亿。“当时，整个大厅里到处都涌动着人群，我们很多时候根本没有时间吃饭。在这种情况下，我行不得不开办低柜理财业务，以满足当时客户需求。”工商银行开远支行的AFP理财师张萍告诉记者。

“虽然08年资本市场受到了较大冲击，但早就具有投资理财意识的开远人并没有因噎废食，人们对于理财产品的投资仍然是理智购买。”普金华表示，该行在2009年，基金的定投账户依然有2000多户，定投金额5000多万，今年一季度，基金销售也达到了3000多万。

“在2008年，保险销售量达到3000多万的就有好几家。而2009年，我们的保险业实现了保费收入1.5亿元，理赔支出6681万元。”某保险业人员告诉记者。此外，记者在当地银监局办事处也了解到，从06年至今，银行理财业务方面接到客户投诉电话也是少之又少。这样骄人的数字在省内很多州市上也是不多见的。

据了解，强有力的经济支撑，中产阶级的发展壮大以及人们良好的投资意识，也吸引了一些银行的眼球，此前富滇银行曾到开远进行了相关的考察，但是否在开远设支行现在并未定论。

今年开远人更喜欢黄金

同时，记者还了解到，08年以后，开远的投资者不仅对定投产品产生了兴趣，对实物黄金、纸黄金等银行产品也兴趣极高。工商银行开远支行副行长田萍介绍：“今年第一个季度，实物黄金全州的销售任务为13公斤，但仅我行现在就已售出14公斤。”

建设银行开远支行一位理财师表示，当地多家银行每隔一段时间都会组织理财师进行讲座，帮客户分析行情，每次听讲座的人都很多。同时，本地各家银行也通过多种方式为客户搭建各种网络平台，将理财师推向市场，将各种服务融入到客户的生活中。银行实行了个人客户的系统管理，并进行细化分类，实行良好的差异化服务。

“对于黄金定投，它是根据投资人的资金状况灵活选择购金时间及购金数量，可以规避一次性购金可能产生的价格风险。同时，该业务投资起点比实物黄金更低，单次购金1克即可，起点较低，与开远中产阶级的收入状况相匹配，人们就更愿意购买。特别是工薪阶层，既可投资也可以实用。一些小姑娘买了之后，会将其改成手链之类的饰物。”张萍告诉记者。

据悉，作为投资品的纸黄金由于可以直接在网上操作、门槛低、开户容易等优点备受人们欢迎，开远市的纸黄金交易量也十分大。

“开远的保险公司数量很多，保险业务员也不在少数。投资者对分红保险有着很清晰的认识，保险的认识度也比较高，购买力也就比较大。”某商业银行AFP告诉记者。

投资主力来自中间收入阶层

开远作为一个工业城市，经济发展速度较快，最终形成了以大企业为主，小企业为辅的经济格局。其中云天化红磷分公司、解放军化肥厂和大唐开元发电厂等为当地的龙头企业。截至2009年末，规模以上的工业企业实现增加值28.3亿，全年的工业总产值达到了79.1亿。

据了解，开远市人口共有29万，城镇人口达到了17万，城乡化并不明显。人们的生活必需品的消费远远低于个旧和蒙自。

“2009年开远的在岗职工年人均工资29859元，农民人均收入4665元。当地的收入状况是中产收入者多，高收入者和低收入者少。”开远市一国有银行理财师介绍，由于现在一些企业实现绩效工资后，普通工人的工资大多在1000元~2000元左右，而工作出色的工资可达到5000元~6000元左右，公务员的工资大多在2000元左右。

“经济格局决定了人们的收入状况，因此开远的高低端客户并不多，大多数人都是中间收入阶层。他们的家庭储蓄大多在20万~50万之间，是银行理财的主力军，5万的客户比较少。800万以上的客户是本地银行竞争的焦点。”一业内人士表示。

“虽然我们的收入水平相对于其他的地方来说并不高，但较低的消费却也让我们生活相对比较富裕，一般的开远人也就有闲钱进行投资，而且劳动力需求旺盛，这些劳动力又相对比较年轻，所以投资的风险偏好也要高一些。”本地基民高先生告诉记者。

同时，记者还注意到，在银行理财的主力军中又以回族人居多，他们大都是刚开始帮一些矿老板开矿，时间长了之后，积累了一部分资金，便用于做物流，包括客车与货车，所以当你走在开远大街小巷的时候，你总是很容易找到清真餐馆。

“每80个人中有30人有车”

据记者了解，开远的车市发展也比较好，车市的规模和数量都很大，是继昆明之后的第二大汽车市场。车市销售主要覆盖红河、文山等地，本地和外地的购车量都比较大，特别是本地企业员工，其力度相当大。截至2009年末，开远的汽车销售将近2万辆，交易额达到了12.2亿。

“我们开远，私家车相当多，其中每80个人里有30人有车。”开远市一出租车司机告诉记者，比如我爱人所在的单位，基本没有公车，全是私家车。一到上下班的高峰期，交通拥堵的现象十分严重，出租车生意也十分不错。

在开远，当很多城市出现车市淡季的时候，这个城市的购买力却显得异常旺盛。有人曾指出，开远市是继昆明之后的车市的第二大城市。其中主要以家用小车与货车为主。究其原因，主要是以下几点：交通要道的咽喉位置；拥有自己的车已经成为一种必需的时尚消费品；国家针对小排量汽车购置税的减免政策的出台；开远市政府拨150万元的扶持资金对全市的汽车销售企业进行扶持；车贷方便；当地人消费意识超前；汽车销售公司良好的售前、售中、售后服务。

城中房产价格涨幅小

在开远，记者看到，同样可作为投资品的房地产发展却有些不尽如人意，房价的涨幅并不明显。据了解，开远的城市空气质量并非太好，多数人也会在蒙自和昆明等其他地方买房。

“开远的房产均价在1800元~1900元/平方米，中心地段40~50平的商铺年租仅为10万左右，而在东城区同类型的铺子，其价格仅为1万~2万元每年。”一业内人士表示。早前，开远市政府出台了对购房者进行补贴的政策，但是仍然对房产业没有太大的拉动。在开远，一般都是本地人买房居住，外地人来买房的很少。

据了解，开远的房地产价格涨幅非常小，在过去的5年时间里，房价一番还没翻过去，当然，这与本地的实际情况也分不开，以此更能看出本地人对于投资的理性。

本地农民热衷民间借贷

据了解，在当地共有7家银行机构，各金融机构发展比较平均，2009年存款90多亿元，贷款60多亿元。

在东风商场附近的街区，记者注意到有很多的清真餐厅和物流公司。据了解，在开远有着很多回族人，这些餐厅和物流公司大多是由他们开办的。

“早期，我们大多是在矿厂、水泥等工矿企业工作，后来我们发现当地的物流业是一个很好的投资产业。然后就开始做物流，慢慢地一步步地将其做大，成立自己的物流公司。当资金更加雄厚时，我们会对其他的行业进行投资，比如餐饮等。”一物流公司的老板告诉记者。

在小龙潭，煤矿、电厂等工业，每隔一年或几年都会进行扩建，这些厂矿的老板们就会给予农民一大笔补偿款。由于当地的某些理财产品在农村宣传不到位，人们将大笔的资金用于民间借贷或开办小额贷款公司。

记者发现，在早上9点多，当地一农业银行的营业厅就有很多人，一些窗口人头攒动。“我们的土地被矿企买下，得到大笔的资金对于我们来说，除了买一套比现在稍好一点的住房外，大多资金仍是存在银行里。”当地一储蓄客户张先生告诉记者。针对利息较低的问题，张先生表示，当地的民间借贷平台相对较好，放贷每年都会有不少于6%的收益，所以平时存银行，放贷时再取出，一年下来收益也十分不错。

《开远市政府工作报告》显示，在创新政银工作上，成立农兴、明珠、万达等投融资担保公司，元汇、生力小额贷款公司，全市各类融资担保公司发展到9户，成功融资5.2亿元。另外，为帮助一些中小企业的发展，促进当地经济的发展，当地银行也给予了一定的帮助。

“我们银行在小企业贷款方面，主要是通过个人贷款来实现，以个人业务代替小企业贷款，截至2009年，我们银行的个人贷款达到了4600万元，很多新业务都是以开远作为试点，使业务员的技能更加的熟练，然后迅速在各地进行推广。”工商银行开远支行副行长田萍笑着告诉记者。

东哥说理财

这辈子赚多少钱才够？

我们在努力打拼和拼命赚钱的时候，会不会有这么一个疑问：我们这一辈子到底要赚多少钱才算够？对于这个问题，理财界有很多的解释和公式，我个人觉得，理财站在人的一生来看，其实就是一个等式：

现有资产在未来的价值（升值或减值）+未来总收入＝未来总支出或现有资产× （1+r）n+未来总收入＝未来总支出，其中r为投资收益率，n次方为剩余的生命年限。

从理财的角度来看，等式平衡了，人生在财务上就无忧了，算不算幸福还与其他因素有关。

如何来看待这个等式呢？未来总支出肯定和每一个人的生活方式、价值取向以及通货膨胀有关，对于我们大部分家庭来说，想不断赚钱，很大程度上是因为我们潜意识里觉得钱不够花或者不知道需要多少，其实我们假设每年通胀率为3%（国际通用），是可以测算出我们未来大概要支出多少钱的，然后再来看等式左边可以调配的资源和未来的收入，估算一下我们赚多少钱就足够了。当然，我们普通人不能制定不切实际的支出目标，例如到迪拜购买豪华别墅或开着游艇在地中海享受日光浴，如果那样，再多的钱也不能使等式平衡。

对于年轻人来说，从等式中可以看出将精力放在工作上有多重要，由于年轻人才参加工作，可投资资产是很少的，所以就不能指望资产的升值，工作收入是主要的收入来源，努力打拼、提高能力、不断升职，然后获取高薪是最重要的，也只有这样，适当控制消费之后，可投资资产才会积累起来，也才有资产升值的可能，等式才会逐渐平衡。

对于中年人和已经有了一定积累的家庭来说，工资收入基本稳定，可投资资产的收益状况对等式影响较大，每提高一个百分点的收益率r，在n年复利的影响下，对资产的升值的影响是巨大的，大量的研究表明，普通家庭财富的增长主要还是看资产的溢价（升值）情况如何，因为工资收入主要应付日常支出，靠工资收入不大会让我们的财富出现大幅增长，所以抓住资产溢价的机会，又能够及时退出，我们的家庭财富就会大幅增长。但收益率的高低也取决于家庭的抗风险能力，不能为了追求高收益率而不顾风险，将家庭置于万劫不复的危险境地。

对于已经拥有巨额资产、能够满足未来所有开支的人来说，最重要的反而是降低资产收益率预期，减少风险，保全资产，此时的首要目标是让资产收益率战胜通胀就行，没有必要为了高收益去承担不必要的风险。

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